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  • 總有老鼠屎想害P2P
    作者:南京千百匯    發布于:2018-02-09

    今年年初,發展了七年的錢字輩的p2p理財公司,迎來了跑路的結果,這無疑給已是飽受質疑的P2P行業雪上加霜。


    其實對于任何理財項目,投資者關注的無非是 :收益的穩定性;本金的安全性。

     

    所謂收益,或稱“利息”,其實是資金的價格,它一般由無風險利率以及風險溢價兩部分構成。無風險利率一般是根據同期的國債利率來定的,在國內,一般把1年期的銀行存款利率作為無風險利率。因此可以說,無風險利率由央行決定,當央行降息或者降準時,理論上金融領域內所有品類的無風險利率都會隨之下降,反之則相反。

     

    而風險溢價水平一般情況下是由市場的供給需求來決定的,供給大于需求時價格就下降,供給小于需求時價格就上升。當然市場經濟是一個逐漸發展的過程,在市場尚不完善情況下,供給需求有可能會發生扭曲違背價值規律,風險溢價可能就會在短時間內停留在一個扭曲的水平上。要等到市場發展完善了,風險溢價才會回到一個正常的水平上。

     

    P2P理財的收益也是如上這個道理。具體說來,借款個人利用出借人的錢賺了利潤,按照借款協議的約定,為出借人返還本金和利息。借出去的錢轉了一圈又回到出借人的手中,但出借人獲得了一定的收益。這些環節的風險在于,借款人無法如約還款,更惡劣的情況是,遇到欺詐性P2P平臺(如e租寶),出借人的資金根本沒拿去理財,只不過是用來償還另一個投資人的利息,只要不斷有新的資金注入,這種拆了東墻補西墻的騙局就難以識破。這種P2P平臺可疑之處在于,雖然號稱P2P,但一端的“P”(投資人)沒直接接觸另一端的“P”(借款人),投資人借出的資金往往去向不明。

     

    那么如何保障P2P理財資金的安全性?如同其他P2P網貸平臺一樣,跟你說什么平臺“上市公司控股”、“入選沃頓商學院案例”、“理財資金專業托管”、“設立風險備用金”、“風控經驗豐富”、“預期年化收益率合理”等等?時期都沒有什么太重要的作用,最實際的方法不是去看這些所謂高大上的教學案例,而是通過基本的資金安全保障手段去保護。,此外,例如通過借款人的抵押物(一般是房產抵押),同時將信息透明化,讓投資人清楚借款人的個人信息、借款用途。

     

    當然,準確評估抵押物價值、借款人還款能力,嚴格審查抵押物的狀態屬性,確保完備各環節中的手續文件,也是非常重要的。 



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